Entenda seu financiamento antes de tomar uma decisão.
Em poucos passos, veja juros, seguro, tarifas, saldo devedor e uma comparação técnica com a referência do Banco Central.
Dados principais do contrato
Comece pelo que você encontra facilmente no contrato ou carnê. Se não souber a taxa, nós a reconstruímos matematicamente.
Seguro e outros custos
Se você não souber algum valor, pode deixar em zero e continuar.
Marque “incorporado ao financiamento” somente quando o custo entrou no valor financiado.
Como o seguro foi oferecido?
3. Raio-X do financiamento
Primeiro mostramos os números. Depois explicamos o que merece atenção.
Consulte a referência do Banco Central para completar a comparação. Não foram identificados custos financiados nos campos preenchidos.
Taxa e juros
Custo efetivo estimado
CET reconstruído é uma estimativa matemática a partir dos dados digitados. Não substitui o CET oficial do contrato.
Quanto custa financiar os encargos?
Estimativa isolando os encargos financiados sob a mesma taxa e prazo informados.
Informe a data da contratação e consulte a série correspondente à modalidade.
4. Leitura do seguro prestamista
As respostas servem como triagem. A validade da contratação depende dos documentos e das circunstâncias concretas.
5. Contrato × BACEN × cenário alternativo
O comparador usa os dados do contrato e, quando a referência BACEN foi consultada, simula a mesma operação com a taxa de referência do período. A diferença é um cenário comparativo, não um valor automaticamente devido ao consumidor.
Evolução do saldo devedor
Juros acumulados
sem sinal relevante
- Os dados informados não geraram um sinal técnico relevante nesta triagem.
A pontuação organiza sinais técnicos da triagem. Não é perícia, sentença jurídica ou probabilidade de êxito em ação judicial.
6. Antecipação, amortização e quitação
Informe quantas parcelas já foram pagas e quanto você pretende amortizar hoje. O sistema compara manter a prestação para reduzir o prazo com manter o prazo para reduzir a prestação.
Reduzir o prazo
Mantém aproximadamente a lógica da prestação/amortização atual e usa o valor extra para encurtar o financiamento.
Reduzir a prestação
Mantém o prazo restante e recalcula o fluxo sobre um saldo menor.
Encerrar o financiamento agora
O saldo devedor estimado representa o principal remanescente. Juros futuros ainda não vencidos não integram essa estimativa matemática.
O valor efetivamente cobrado para liquidação deve ser conferido com a instituição na data da quitação; seguros, tarifas, tributos, atrasos e eventos contratuais podem alterar o valor.
Em condições matemáticas equivalentes, reduzir prazo costuma economizar mais juros do que apenas reduzir a prestação, porque o saldo permanece menos tempo exposto aos juros. O resultado acima usa a taxa e o sistema informados; ele não substitui o demonstrativo oficial de liquidação do credor.
7. Memória de cálculo
Útil para conferência profissional. O consumidor não precisa ler esta tabela para entender o resultado.
O que este resultado significa?
Esta calculadora ajuda você a entender o contrato e encontrar pontos que merecem conferência. Ela separa a matemática financeira da análise jurídica. Taxa média do Banco Central, CET reconstruído, seguro e tarifas são indicadores distintos. O resultado é uma triagem técnica e não afirma automaticamente que o contrato é ilegal, abusivo ou que existe valor certo a devolver.
Quando um seguro ou tarifa é financiado, ele integra o principal informado e pode gerar custo financeiro ao longo do prazo. Quando o seguro é cobrado mensalmente, ele é destacado da parcela antes da reconstrução da taxa financeira, evitando atribuir esse valor indevidamente aos juros.
Leve seu resultado com você
Você pode gerar um relatório para guardar ou usar numa análise documental. Seus dados pessoais não são necessários para fazer os cálculos.
O PDF é criado pela função “Salvar como PDF” da janela de impressão do navegador. Assim o sistema não envia os dados para um servidor apenas para gerar o documento.
Perguntas rápidas antes de decidir
Preciso pagar alguma coisa para usar a calculadora?
Não. O Raio-X é gratuito e não exige cadastro para calcular. Nome, telefone e e-mail só são solicitados se você quiser gerar um relatório personalizado ou entrar em contato para análise documental.
A ferramenta afirma que meu contrato é ilegal ou que os juros são abusivos?
Não. A calculadora apresenta indicadores técnicos e um sinal comparativo em relação à referência do Banco Central. Concluir por eventual abusividade depende de análise documental caso a caso, feita por advogado.
De onde vem a taxa usada na comparação?
Da própria API pública do Banco Central (SGS), séries oficiais correspondentes a financiamento de veículos e imóveis. A consulta é feita para o mês da contratação informada, sem substituição por valores fixos.
O CET reconstruído aqui substitui o CET do contrato?
Não. É uma estimativa matemática a partir dos dados digitados por você, útil para conferência. O CET oficial da operação está no contrato e deve prevalecer para qualquer análise formal.
A diferença projetada entre cenários é o valor que tenho a receber?
Não. Trata-se apenas de comparação entre o fluxo informado e o cenário com a taxa de referência do Banco Central. Eventuais restituições ou revisões só podem ser avaliadas após análise dos documentos e do contexto.
O que acontece quando eu clico em "Quero analisar meu contrato"?
Você é encaminhado ao WhatsApp do Dr. Edson Bispo (OAB/SP 338.390) com um resumo do seu Raio-X. O envio depende de consentimento explícito seu; nenhum dado é transmitido automaticamente.
Quer que o contrato seja conferido?
Se o resultado levantou dúvidas, a próxima etapa é conferir o contrato, demonstrativos, apólice e demais documentos da operação com o Dr. Edson Bispo — OAB/SP 338.390.